Существует несколько ситуаций, когда выгоднее будет не закрывать ипотечный кредит, а использовать свои сбережения для увеличения дохода. Ипотека – это один из типов кредита, который имеет долгий срок возврата. Это означает, что удельный вес процентов в нем будет большой, особенно в начале ипотечного пути. Доля процентов в аннуитетных (равных на все время кредита) платежах в первые месяцы может составлять 75-85%. Таким образом, на ранних этапах вы в основном работаете на банк, а к концу ипотеки переплата скорее всего будет двукратной. Перед тем, как задуматься о досрочном погашении (если это позволяет ваша финансовая ситуация), нужно подсчитать экономию на процентах с помощью онлайн-калькуляторов, которые легко находятся в интернете.
Под низкий процентНапример, вы взяли семейную или льготную ипотеку под 6% или 7% годовых или это субсидированная застройщиком ипотека под 2-3% годовых. При этом ставки по банковским депозитам могут быть в два раза выше ипотечных (10-12%). Поэтому лучшее применение для свободных денег – это безрисковый доход по вкладу, а не досрочное погашение ипотеки. Нет финансовой подушки.
Все свободные средства в любой момент могут понадобиться для компенсации разницы между доходами и растущими расходами, если будет расти инфляция. Поэтому если у вас нет накоплений в качестве финансовой подушки безопасности, не стоит бросать все силы на досрочное погашение. Оцените риски потери работы, болезни, других экстренных ситуаций. Если в таких случаях вы остаетесь без подушки безопасности, ситуация может стать катастрофической. Всегда рассчитывайте, чтобы у вас был запас средств на то, чтобы прожить 2-3 месяца минимум.
Практически погашена
В первой половине срока ипотеки заемщик выплачивает в основном проценты банку, а основной долг начинает гасить потом. Заемщик заинтересован снизить основной долг (тело кредита) как можно раньше, чтобы банк начислял меньше процентов на остаток, и переплата снизилась. Когда ипотека уже почти погашена, нет экономического смысла ее быстрее закрывать.
В первой половине срока ипотеки заемщик выплачивает в основном проценты банку, а основной долг начинает гасить потом. Заемщик заинтересован снизить основной долг (тело кредита) как можно раньше, чтобы банк начислял меньше процентов на остаток, и переплата снизилась. Когда ипотека уже почти погашена, нет экономического смысла ее быстрее закрывать.
Сдача в аренду
Распространена ситуация, когда ипотечная квартира сдается. В этом случае арендная плата должна быть равной или превышать ежемесячный платеж по ипотеке. Тогда вы не будете ущемлять себя в средствах, а свободные деньги можно класть на депозитные счета.
Распространена ситуация, когда ипотечная квартира сдается. В этом случае арендная плата должна быть равной или превышать ежемесячный платеж по ипотеке. Тогда вы не будете ущемлять себя в средствах, а свободные деньги можно класть на депозитные счета.
- Комментарии
Загрузка комментариев...
